مدیریت نوین

جناب آقاي دکتر پادگانه با سلام و تشکر از اينکه وقت خود را به اين مصاحبه اختصاص داديد خواهشمندم کمي از خودتان و سوابق حرفه اي تان براي ما صحبت کنيد.

• يوسف پادگانه  متولد 1348 ، متاهل  ، داراي سه فرزند   و از اهالي هرمزگان و چند سالي است که در کشور امارات زندگي مي کنم.
  
  داراي بيش از 12 سال سابقه کاري در زمينه امور مالي که  بيش از 6 سال در زمينه بانکداري بوده است. د ر حال حاضر ليدر تيم مديريت ريسک و اجراي سياستهاي باسل 2 بانک تجاري بين المللي در کشور امارات مي باشم به مدت 6 سال در بانک صادرات ايران منطقه خليج فارس فعاليت داشتم که آخرين مسئوليتم مدير پروژه  ريسک و باسل 2 بانک صادرات در آن منطقه بود از سال 1381 تا بحال در دانشگاههاي امارات مشغول تدريس و به صورت پاره وقت معاون اداري مالي دانشگاه آزاد اسلامي واحد امارات و مدير گروه مديريت بازرگاني آن واحد از سال 1385 مي باشم.
• 
  تا اتمام دوره کارشناسي در ايران تحصيل و سپس ادامه تحصيل را در کشور امارات و مجارستان داشته ام هم اکنون داراي دو مدرک دکتري مديريت بانکداري – بانکداري اينترنتي (سال 2006) و مديريت ريسک – ريسک عملياتي از کشور مجارستان مي باشم (مرحله دفاع از پايان نامه) مي باشم. (سال 2008)

عضويت:

• عضو جامعه متخصصين مديريت ريسک (PRMIA )
• عضو انجمن جهاني مديران ريسک  (GARP )
• عضو انجمن مديران ريسک بانکهاي امارات

در سال 2008  موفق  به  کسب گواهي کارشناس بين المللي مسايل مالي از آمريکا  (Licensed International Financial Analyst) 

آقاي دکتر تاثير توسعه بانکداري الکترونيکي را تا چه حد در توسعه اقتصادي موثر مي دانيد؟ آيا مي توانيدبراي اين مساله شاخص ها و مثال هايي ذکر کنيد.

• بانکداري الکترونيکي يعني اينکه ما بتوانيم خدمات و محصولات بانک را از طريق يک کانال توزيع الکترونيکي مناسب و مطمئن از قبيل ماشين هاي خود پرداز ، تلفن (ثابت و متحر ک), اينترنت و هر کانال توزيع الکترونيکي ديگري  به دست مصرف کننده (مشتريان بانک/ خريداران / فروشندگان) يا به گفته اي ديگر ذينفعان آن برسانيم و از اين طريق امر خدمات رساني به مشتريان بانک را تسهيل و حضور فيزيکي آنها را در بانک کاهش دهيم بنحوي که در نهايت هم رضايت مشتري را داشته باشيم و هم نسبت به افزايش سود آوري بانک از طريق کاهش هزينه ها اقدام کرده باشيم 
  
  اگر بانک و موسسه هاي پولي و اعتباري را يکي از ارکان نظام اقتصادي هر کشوري بدانيم هر گونه امري که باعث تسهيل در امر تجارت و بازرگاني شود در نهايت باعث تسريع در امر توسعه اقتصاد مي شود. 
  
  آسانترين راه افزايش سود آوري کاهش هزينه ها ست و اگر با اين فرض ادامه دهيم ازايش سود آوري يعني بدست آوردن منابع جديد و بدست آوردن اين فرصت از راه کاهش هزينه يعني اينکه ما توانايي افزايش فعاليتها را خواهيم داشت و اين امر در نهايت حتي در بعد بسيار کوچک توسعه اقتصادي را به همراه خواهد  داشت.                      

شما جايگاه بانکداري الکترونيکي در تجارت الکترونيکي را چگونه ارزيابي مي کنيد؟

• چرخه تجارت الکترونيک بدون بانکداري الکترونيک ناقص و ناکارآمد خواهد بود.
  
  فرض بفرماييد دوست داريد در ساعت 12 شب اقدام به خريد يک  قلم جنس نماييد همه چيز در آن زمان مهيا ست (يعني در ان وب سايت شما تمامي اطلاعات را در ارتباط با جنس مورد نظر داريد و انتخاب خود را نموده ايد) اما امکان پرداخت نمي باشد .
  
  حداقل زماني که شما بايستي منتظر ماند حداقل 8 ساعت آنهم درصورتي که فردا روز تعطيل نباشد تا شما بتوانيد به مکان مورد نظر پول ارسال يا پرداخت نماييد اما در صورتيکه بانکداري الکترونيک همراه با تجارت الکترونيک باشد شما در همان زمان با توجه به حساب بانکي يا کارت اعتباري خود اقدام به پرداخت مي نماييد و اين يعني هزينه فرصت و زمان  به اضافه ساير هزينه ها که با وجود بانکداري الکترونيکي بعضي از انها بصورت کامل از بين مي رود و بعضي ديگر به حداقل ممکن خود ميرساند.
  
  بسياري از سازمانها و شرکتهاي بزرگ مشتريان و ارباب رجوع خود را تشويق به استفاده از خريد هاي الکترونيکي مي نمايند هدف از اين امر چيز ديگري بجز رضايت مشتري و کاهش هزينه ها نيست.

• بطور مثال  در صورت خريد بليط هواپيما از طريق تجارت الکترونيکي (اينترنت) خطوط هوايي بريتش اير ويز   شما در قيمت بليط تخفيف ويژه مي دهد که اين تخفيف در صورت حضور فيزيکي و خريد از دفاتر وجود ندارد.
  
   يا مثلا" بانک صادرات ايران   داراي نرخهاي ويژه جهت استفاده از بانکداري الکترونيکي مي باشد.

وضعيت ايران را از نظر توسعه بانکداري الکترونيکي نسبت به کشورهاي خاورميانه چگونه ارزيابي مي کنيد؟  چند سال اخير شاهد رشد چشمگير بانکداري الکترونيکي در ايران بوده ايم.

• همانطور که مي دانيم بانکداري الکترونيکي داراي ابعاد و   زير مجموعه هاي  مختلفي از قبيل ماشين هاي خود پرداز، بانکداري تلفني  ، اينترنت و... که در کل  داراي سه مرحله اساسي در زمينه ارايه خدمات
  
  
• الف:  اطلاع رساني  (يعني اينکه بانکها در اين مرحله فقط به مشتريان خود اطلاع رساني مي کنند )
• ب: ارتباطات ( در اين مرحله بانکها امکان ارتباط دو طرفه را ايجاد مي کنند يعني اينکه مشتري مي تواند بعضي از نيازهاي خود از قبيل درخواست دسته چک، تغيير آدرس، صورتحساب و.... را از طريق درخواست الکترونيکي رفع نمايد)
• ج: عمليات  (در اين مرحله بانک به مشتري خود با توجه به مقررات و تفاهم نامه ايجاد شده اجازه نقل و انتقال پول به حسابهاي خود ، افراد ديگر و ... م دهد)

مي باشند.  بنده معتقدم که ما در حد متوسط قرار داريم اما متوسط رو به بالا. 

• نظام بانکي در ايران علاوه بر سرمايه گذاري در امر زير ساختها و منابع انساني مرتبط با بانکداري الکترونيکي بايستي توجه زيادي در امر ايجاد فرهنگ بکار گيري ابزارهاي بانکداري الکترونيکي توسط مشتريان خود  داشته باشند  اطلاع رساني از طرق محتلف ( تبليغات ) مي تواند تاثير بسزايي در امر استفاده از ابزارها و اين کانالهاي توزيع بسيار ارزان داشته باشد.
  
  يک عمل بانکي در بانکداري سنتي چندين دلار ( در بسياري از بانکها بين 3 تا 5 دلار) براي بانک هزينه دارد ولي همان عمل بدون احتساب هزينه زمان فقط چندين سنت (45 تا  سنت75) براي بانک و مشتري هزينه دارد پس چرا استفاده نکنيم.  
  
  بانکهاي خصوصي در ايران بنظر در ارايه خدمات الکترونيکي پيشرو هستند (بانک پارسيان)

مساله مديريت ريسک در بانکداري به ويژه در بانکداري الکترونيکي موضوعي چالش برانگيز و حساس است به نظر شما راه کار پياده سازي واقعي مديريت ريسک در بانکداري ايران چيست؟

• مديريت ريسک يک پروسه و چرخه سيتماتيک است که از تشخيص يک خطر شروع  با ارايه گزارشي به مديريت عالي پس از سنجش و ارزشيابي آن  خطر وارد مرحله ارزيابي مي شود.  
  
  به جرات مي توان گفت نتيجه اکثر تحقيقاتي که در در اکثر کشورهاي جهان در ارتباط با بانکداري الکترونيکي و بالاخص در ارتباط با مهمترين زير مجموعه آن انجا م شده است نگراني بانکدارن و مشتريان از امنيت سيستم بوده است.
  
  ا ين امر نشان مي دهد که بانکدارها و با توجه به مزيتهاي بسيار فراوان بانکداري   الکترونيکي توجه ويژ ه اي به مديريت ريسک و بالاخص مديريت ريسک عملياتي (ريسکهاي ناشي از سيستم هاي رايانه اي چه از بعد سخت افزاري و نرم افزاري از ريسکهاي عملياتي محسوب مي شوند) داشته باشند. 
  
  در  سال 2003 کميته نظارت بر امور بانکها ي بانک تسويه حساب بين المللي  (کميته باسل) نسخه تقريبا" کاملي از اصول مديريت ريسک در بانکداري الکترونيکي را منتشر نمود اصول مذکور داراي سه طبقه بندي اصلي : 1- اصول مرتبط به مديران عالي بانکها ( 3اصل) 2- اصول مرتبط به امور امنيت سيستم (7 اصل) 3-  و اصول مرتبط  به ريسکهاي حقوقي و شهرت ( 4 اصل) مي باشد.
  
  بنده معتقد هستم علاوه بر امکانات نرم  افزاري و سخت افزاري مهمترين مسله فرهنگ سازماني حاکم بر يک سازمان در ارتباط با مديريت ريسک مي باشد تصوير و تصور مديران عالي بانک و نظام بانکي از مديريت ريسک  عامل بسيار مهمي در ايجاد سيستم هاي مديريت ريسک مي باشد. 
  
  د ر هر سازماني اين را بايستي حاکم نمود که همه افراد مدير ريسک هستند و ريسک را يک تهديد ندانند بلکه فرصتي عالي که با مديريت ان مي توان آسانتر به اهداف سازماني نزديک شد . 
  
  بانکها نبايستي منتظر بانک مرکزي براي اجراي استاندادردهاي مديريت ريسک باشند چون اگر خطري وجود داشته باشد اول آنها را مورد صدمه قرار مي دهد و بعد ديگران. 
  
  بانک مرکزي براي اجراي اصول نوين مديريت ريسک که بيشتر منبعث شده از استانداردها ي کميته باسل مي باشد بايستي زودتر آغاز بکار بکند ما در ارتباط با ايجاد ساختار مديريت ريسک در بانکهايمان بسيار ضعيف هستيم اگر چه بعضي از بانکهاي فعال ما در عرصه بين المللي از قبيل بانک صادرات حرکت بسيار خوبي را در زمينه قوانين ضد پولشويي و مديريت ريسک در ايران آغاز کرده اند.
  
  بانکهاي خصوصي به نظر پيشتاز هستند اما هنوز فاصله زيادي داريم. بانکداري دولتي ما بيشتر شبيه به قلک داري مي ماند در نظام قلکداري دولت مديريت ريسک را بر عهده دارد و عملا" وجود ساختار مديريت ريسک (مثلا" مديريت منابع و مصارف ) در همچنين نظام بانکي کارايي نخواهد داشت.
  
  بايد توجه داشته باشيم مديريت ريسک در هر ساختاري، واحدي مستقل که فقط به بالاترين مرجع تصميم گيري آن بانک گزارش مي دهد.
  
  تا زماني که سيستم هاي مديريت ريسک و ساختار آن در نظام بانکي  ايجاد نشده است صحبت از مديريت ريسک در بانکداري الکترونيکي بعنوان جزيي از سيستم متمرکز مديريت ريسک راه بجايي نخواهد برد.

نظر شما در خصوص محورهاي دومين کنفرانس بين المللي بانکداري الکترونيکي چيست؟

• در کنفرانس سعي بر اين گرديده است که  به تمامي مسايل مربوط به حوزه بانکداري الکترونيکي اعم سخت افزا ر و نرم افزار  وجود نمايشگاه تخصصي پرداخته  و از سخنرانان بين المللي  و داخلي بهره گرفته شده است. اين امر باعث خواهد شد که شرکت کنندگان با مسايل روز بانکداري الکترونيکي آشنا و نيازهاي خود را بر آورده کنند.
  
  کنفرانس ها و سمينارها مکان بسيار مهم و داراي جايگاه ويژه اي در جهت بالا بردن سطح معلومات و تبادل انديشه و افکار در ارتباط با يک موضوع خاص مي باشد که انديشمندان و متخصصان آن  گرد هم مي آيند با توجه به محور هاي اعلام شده اين کنفرانس قطعا" نظام بانکي و دانشگاهي ما مي تواند استفاده لازم را ببرند.   

توانمندهاي ايران را براي عرضه خدمات و محصولات در حوزه بانکداري الکترونيکي به کشورهاي منطقه چگونه ارزيابي مي کنيد؟

• کشور ما داراي توانمنديهاي بسيار زيادي در بسياري از موارد مي باشد اما ما نتوانسته ايم به جهانيان و به مشتريان بين  المللي اين را به قبولانيم که يک توليد کننده ايراني هم بعنوان رقيب در بازارهاي جهاني وجود دارد.  
  
  ضعف اصلي ما در بازايابي است ما در بازايابي کالاهايمان بسيار ضعيف عمل مي کنيم. براي حضور در بازارهاي جهاني نيازمند  حمايت دولت، ثبات در امر سيساتهاي صادراتي، ثبات در امر سياستهاي پولي و بازاريابي و تبليغات بسيار فراوان هستيم.  
  
  امروزه هند و حتي پاکستان وارد عرصه سيستم هاي بانکي شده اند  و با تبليغات فراوان سعي در کسب سهمي از بازار هستند ما هم مي توانيم به شرطي که فعل خواستن را خوب صرف کنيم.  
  
  مشکل ديگر ما ضعف آشنايي با زبان انگليسي است با اينکه زبان دانان خوبي هستيم تا بحال نتوانستيم در صحنه تجارت از آن به خوبي استفاده  کنيم.        

با تشکر از اينکه وقت خود را براي اين گفتگو اختصاص داديد در پايان اگر نکته ناگفته اي باقي مانده اشاره بفرماييد.

• بنده ضمن دعوت از همه متخصصان و کارشناسان براي حضور فعال در کنفرانس و تشکر از شما, از خداوند بزرگ آرزوي سر افرازي براي کشور عزيزمان  دارم.
  
  علاقه مندان براي کسب اطلاعات بيشتر در اين خصوص مي توانند به سايت www.ebanking-conf.irمراجعه فرمايند.